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Meilleure Assurance Invalidité au Québec en 2024 – Prix, avantages et +
Un accident ou une maladie peuvent frapper à tout moment sans avertissement, nous rendant incapables de travailler du jour au lendemain.
La majorité des Québécois pensent qu’une invalidité, ça n’arrive qu’aux autres. Pourtant, chaque année, des dizaines de milliers de personnes subissent un événement qui les rend incapables d’occuper leur emploi pour une courte ou longue durée.
L’assurance invalidité est une solution abordable qui vous permet de continuer à toucher votre revenu si vous devenez incapable de travailler.
Sur cette page, nous prenons le temps de vous présenter en détail ce produit extraordinaire qui gagne énormément en popularité au Québec.
Comparez les prix, avantages, conditions, critères d’admissibilité et obtenez une soumission gratuite directement sur cette page.
Qu’est-ce qu’une assurance invalidité ?
L’assurance invalidité est une protection qui permet aux travailleurs de toucher une partie de leurs revenus en cas de blessure ou de maladie les rendant incapables de travailler.
Avez-vous déjà pris le temps de penser à comment vous payeriez les factures si vous étiez incapable de travailler demain ? La vaste majorité des gens n’ont aucune solution. L’assurance invalidité est là pour ça.
Généralement, une assurance invalidité peut verser jusqu’à 60% du revenu net avant impôt d’un individu.
Si votre employeur offre une assurance collective au travail, vous pouvez profiter d’une assurance salaire et invalidité via ce régime.
Si votre employeur n’offre PAS d’assurance collective, vous pouvez souscrire à une assurance invalidité individuelle.
Assurance invalidité individuelle
Une assurance invalidité individuelle est prise directement par l’assuré avec la compagnie d’assurance. Cette assurance sert à couvrir le salaire de l’assuré en cas d’incapacité à travailler. L’assuré peut déterminer les limites et les montants de couverture de son contrat.
Assurance invalidité collective
Une assurance invalidité collective est offerte via un régime offert en milieu de travail par l’employeur. Un contrat-cadre est établi par l’employeur et l’assureur, et les employés font simplement y souscrire. Ici, l’employeur est le titulaire du contrat, et l’employé le bénéficiaire.
Quels sont les avantages d’une bonne assurance invalidité ?
Pourquoi devriez-vous souscrire à une assurance invalidité au Québec ?
Beaucoup de gens croient à tort que les régimes publics offrent une couverture solide en cas d’invalidité. C’est faux.
L’assurance emploi (AE) couvre les pertes d’emploi, et non l’invalidité. Retraite Québec (RQ) couvre les invalidités permanentes et très graves, et leur définition de l’invalidité est très sévère.
L’assurance invalidité privée est donc extrêmement pertinente lorsqu’on veut vraiment protéger la santé financière de sa famille.
Voici quelques avantages que vous offre l’assurance invalidité :
- Protection de votre revenu en cas d’invalidité
- Protection de votre épargne, que vous n’aurez pas à utiliser pour payer vos factures
- Protection de vos actifs, qui pourront continuer de se payer durant votre invalidité
- Protection familiale, car vous aurez encore les moyens de subvenir aux besoins de votre famille
- Protection hypothécaire, où vous pourrez continuer de payer vos paiements mensuels
Avec une assurance invalidité, vous pouvez dormir l’esprit en paix, sachant que si un événement malheureux devait se produire, vous êtes parfaitement protégé.
Assurance invalidité longue durée VS courte durée - Différences
Les contrats d’assurance invalidité sont modulables en fonction de vos besoins, de vos objectifs et de vos préférences.
Les contrats offrant une couverture de courte durée sont évidemment moins chers que les contrats de longue durée.
Cela étant dit, en cas d’invalidité grave, un contrat de longue durée sera extrêmement rentable.
Quelle est la durée de couverture offerte par chacun ?
Courte durée
Une assurance invalidité de courte durée offre une période de prestations généralement entre 10 à 26 semaines.
Longue durée
Une assurance invalidité de longue durée offre une période de prestation allant de 2 ans, 5 ans, 10 ans ou jusqu’à 65 ans.
Les différentes protections offertes dans une assurance invalidité
Quels risques sont exactement couverts lorsqu’on souscrit à une assurance invalidité ? Quelles sont les exclusions ?
Généralement, l’assurance invalidité est payable dès qu’une personne n’est plus en mesure d’exercer son emploi. Cependant, la définition de l’invalidité au contrat fera varier le début des prestations.
Il y a certains événements qui amèneront un refus des prestations, dont notamment :
- Blessures auto-infligées
- Tentative de suicide
- Acte de guerre
- Acte de terrorisme
- Participation à des activités illégales
- Grossesse normale et accouchement normal
Voici donc les 3 grands volets de couverture de l’assurance invalidité.
Accidents
Si vous devenez invalide en raison d’un accident, votre assurance invalidité commencera à vous verser vos prestations après votre délai de carence.
Maladies graves
Si vous devenez atteint d’une maladie grave vous rendant incapable de travailler, votre assurance invalidité commencera à vous verser vos prestations après votre délai de carence.
Hospitalisation
Si vous êtes hospitalisé et que vous ne pouvez pas travailler, votre assurance invalidité commencera à vous verser vos prestations après votre délai de carence.
Quels facteurs influencent le prix d’une assurance invalidité ?
Lorsqu’il est temps d’établir une prime d’assurance invalidité, les compagnies d’assurance se fient à de nombreux facteurs.
En effet, des actuaires sont payés pour établir des calculs de primes qui prennent en considération l’impact de nombreux facteurs, dont notamment les suivants :
- Âge de l’assuré
- Sexe
- État de santé
- Fumeur ou non-fumeur
- Profession
- Définition de l’invalidité au contrat
- Antécédents de réclamation de l’assuré
- Délai de carence au contrat
- Durée des prestations
Vous trouverez ici-bas quelques exemples de prix d’assurance invalidité. Vous pouvez également obtenir une soumission gratuite en utilisant le formulaire sur cette page.
Quel est le prix d’une assurance invalidité ?
Combien coûte une police d’assurance invalidité au Québec ?
Évidemment, c’est une question difficile à répondre, puisque les prix varient énormément en fonction d’une multitude de facteurs.
Nous avons néanmoins demandé à nos partenaires de faire des simulations afin de nous sortir des exemples de prix.
Exemples de prix d’assurance invalidité au Québec | ||
Revenu assuré au contrat | Blessure | Blessure et maladies |
1 500$ | 18,00$-23,00$ | 39,00$-57,00$ |
2 500$ | 26,00$-37,00$ | 63,00$-81,00$ |
4 000$ | 41,00$-54,00$ | 93,00$-121,00$ |
6 000$ | 59,00$-76,00$ | 147,00$-183,00$ |
8 000$ | 81,00$-105,00$ | 195,00$-250,00$ |
10 000$ | 108,00$-133,00$ | 245,00$-300,00$ |
*Prix à titre indicatif seulement. Provenant de simulations de nos partenaires. Aucune garantie offerte. Pour obtenir une soumission réelle et personnalisée, remplissez notre formulaire gratuit.
Faut-il payer de l’impôt sur les prestations d’assurance invalidité ?
Le traitement fiscal des prestations d’invalidité est extrêmement important à comprendre. En effet, votre police ne vous offre définitivement pas le même remplacement de revenus si vous devez payer de l’impôt sur vos prestations.
À quel moment les prestations sont-elles imposables ? Si votre assurance invalidité est fournie via une assurance collective, et que votre employeur paie en partie ou en totalité la prime, la prestation sera imposable.
Quand les prestations sont-elles non-imposables ?
Si vous souscrivez à une assurance invalidité individuelle, les primes ne sont pas déductibles d’impôt, donc toutes vos prestations sont versées de manière non imposable. Vous ne devrez PAS les ajouter à votre revenu, et n’aurez aucun impôt à payer.
Les meilleurs fournisseurs d’assurance invalidité au Québec
Au Québec, il y a beaucoup d’assureurs qui offrent des produits d’assurance invalidité. Parmi ceux-ci, quels sont ceux qui se démarquent et qui offrent des produits de grande qualité ?
Nous avons posé la question à nos courtiers partenaires, et voici les assureurs les plus populaires selon eux :
- Assurance invalidité Industrielle Alliance
- Assurance invalidité Desjardins
- Assurance invalidité Banque Royale
- Assurance invalidité Sun Life
- Assurance invalidité Canada Vie
- Assurance invalidité Croix Bleue
- Assurance invalidité Manuvie
- Assurance invalidité SSQ
Nos courtiers en assurance invalidité partenaire ont accès aux prix et produits de nombreux assureurs. Vous pouvez les comparer gratuitement en utilisant le formulaire sur cette page.
Les différentes définitions d’assurance invalidité au Québec
Définition de Propre profession
Selon la définition « propre profession », l’assuré est considéré invalide s’il ne peut pas accomplir les tâches importantes de sa profession, même à temps partiel. Il n’est alors PAS tenu à retourner au travail, que ce soit dans son poste régulier ou dans tout autre poste, tant qu’il répond à cette définition. Il s’agit de la définition la plus souple et généreuse.
Définition de Profession habituelle
Selon la définition « profession habituelle », l’assuré est considéré invalide s’il ne peut pas accomplir les tâches importantes de sa profession, même à temps partiel. Il s’agit de la même définition que « propre profession », sauf que l’assuré peut décider de retourner au travail. Il recevra alors des prestations partielles, ou celles-ci pourraient cesser. Le retour au travail est optionnel, et ce type de police est réservé généralement aux médecins, dentistes, avocats, etc.
Définition de Toute profession
Selon la définition « toute profession », l’assuré est considéré invalide s’il est malade ou blessé ET qu’il est incapable d’effectuer toutes les tâches de sa profession habituelle OU de toute autre profession à laquelle son éducation et son expérience l’ont préparée. C’est une définition très stricte. En effet, même si une personne ne peut pas accomplir sa profession habituelle, sa demande de prestation peut être refusée s’il peut occuper un autre type de poste.
Définition d’Invalidité totale (selon le RPC)
Selon la définition « d’invalidité totale » du Régime de pensions du Canada (RPC) et de Retraite Québec (RQ), l’assuré est considéré invalide uniquement s’il est dans l’incapacité d’exécuter les fonctions de TOUTE profession pour laquelle l’assuré est préparé de par son éducation et son expérience. Il s’agit de la définition la plus stricte. Cette définition implique généralement que l’assuré est dans un état d’invalidité totale grave, et qu’il ne guérira probablement jamais.
Est-ce que votre profession a une incidence sur votre admissibilité à une assurance invalidité ?
Lorsque vous souscrivez à une assurance invalidité, il est certain que l’assureur s’intéressera à votre situation d’emploi et à votre profession.
Pourquoi ? Parce que ce ne sont pas toutes les professions qui viennent avec le même risque de blessures et d’accidents.
Certaines professions viennent avec un plus grand risque de réclamation, et auront donc des primes plus élevées.
4A | Médecins, dentistes, avocats, cadres supérieurs et autres professionnels. |
3A | Personnel administratif, employés de bureau et autres travailleurs avec un milieu de travail pratiquement sans danger |
2A | Vendeurs, superviseurs dans un environnement à faible risque, etc. |
A | Travailleurs manuels travaillant dans un milieu qui n’est pas très propice aux dangers. |
B | Ouvriers manuels travaillant dans des milieux à haut risque, comme les travailleurs en construction. |
Qu’est-ce qu’une table de morbidité en assurance invalidité ?
Avez-vous déjà vu à quoi ressemble une table de morbidité ? Il s’agit d’une table que les compagnies d’assurance ont à leur disposition pour voir les probabilités d’un client de subir une invalidité, et la durée moyenne de l’invalidité en fonction de l’âge.
Afin de vous aider à mieux comprendre la gestion des risques des assureurs, nous vous mettons un exemple de table de morbidité ici.
ÂGE | RISQUE D’INVALIDITÉ | DURÉE MOYENNE DE L’INVALIDITÉ |
25 | 58 % | 1,2 an |
30 | 54 % | 2,5 ans |
35 | 50 % | 2,8 ans |
40 | 45 % | 3,1 ans |
45 | 40 % | 3,2 ans |
50 | 30 % | 3,1 ans |
55 | 25 % | 2,6 ans |
60 | 14 % | 1,6 an |
Mon Assurance Invalidité refuse de payer – Quels sont mes recours ?
Vous êtes titulaire d’une assurance invalidité et votre assureur refuse de payer suite à une demande d’indemnisation ? Ne baissez pas les bras.
Il existe des recours que vous pouvez entreprendre pour défendre vos droits, et obtenir la prestation d’assurance invalidité à laquelle vous avez droit.
Tout d’abord, la première étape consiste à demander une copie complète de votre contrat d’assurance invalidité. Si vous ne l’avez pas, demandez à votre conseiller qui vous a vendu la police. Il sera dans l’obligation de vous la fournir en format électronique ou papier.
Par la suite, si l’assureur refuse de collaborer et refuse systématiquement votre demande, vous devez entrer en contact avec un avocat spécialisé en droit des assurances.
- Engager un avocat en droit des assurances vous permettra d’entamer des démarches judiciaires envers l’assureur, afin de forcer un verdict déterminé par un juge.
Avocat Assurance Invalidité
Trouvez un avocat spécialisé en droit des assurances pour vous défendre si votre assureur refuse de payer suite à votre demande d’indemnisation. Ce dernier prendra en charge votre dossier et s’occupera de tout. Il vous dira rapidement s’il pense que vous avez de bonnes chances de gagner ou non.
Jurisprudence Assurance Invalidité
Que dit la jurisprudence en matière d’assurance invalidité au Québec ? La jurisprudence d’assurance invalidité donne souvent raison au plaignant, car les assureurs étirent parfois les définitions à leur avantage. Les chances de gagner en cours contre un assureur sont donc assez bonnes, du moins si votre dossier est logique.
Assurance Invalidité pour Travailleur Autonome – Pourquoi est-ce nécessaire?
Être travailleur autonome peut certainement venir avec d’importants avantages, mais il faut aussi savoir que c’est le rôle de celui-ci de se protéger en cas d’invalidité.
En effet, si vous êtes incapable de travailler demain matin, c’est votre entreprise et vos revenus qui sont à risque.
Une assurance invalidité pour travailleur autonome vous permettra non seulement de couvrir VOTRE revenu, mais également les frais généraux de votre entreprise, ce qui comprend :
- Les salaires de vos employés
- Le loyer ou hypothèque de votre entreprise
- Les services publics
- Vos prêts
- Vos assurances
- L’entretien et les réparations
- Et bien plus encore !
L’assurance invalidité pour travailleur autonome est différente de celle des salariés. Il est pertinent de s’informer et d’en discuter avec un conseiller spécialisé, qui saura vous proposer les bonnes protections pour vous et votre entreprise.
Assurance Invalidité Hypothécaire – Quelle est la différence ?
Il y a de fortes chances que votre banque vous a déjà parlé de l’assurance invalidité hypothécaire.
Ce n’est pas du tout la même chose qu’une assurance invalidité privée. L’assurance invalidité hypothécaire vise à continuer de payer votre hypothèque si vous devenez invalide et incapable de travailler.
Elle ne couvre pas votre revenu. Cependant, elle peut venir avec un avantage considérable, soit le fait de ne pas se coordonner avec votre assurance invalidité privée ou publique.
- L’assurance invalidité privée qui protège votre revenu est supérieure, mais il peut être avantageux de la complémenter avec une assurance hypothécaire. Si cela peut vous intéresser, nous vous invitons à en parler avec l’un de nos conseillers partenaires.
Important – L’assurance invalidité hypothécaire ne se coordonne pas avec vos autres protections !
Si vous souscrivez une assurance invalidité hypothécaire directement auprès de votre banque, sachez que celle-ci ne se coordonne pas avec vos autres polices d’assurance invalidité, que ce soit au public ou au privé.
Ainsi, vous pouvez avoir une assurance invalidité privée qui couvre 70% de votre revenu habituel, ainsi qu’une assurance invalidité hypothécaire. Au final, le fait que les deux ne se coordonnent pas peut faire en sorte que vous receviez au-delà de 100% de votre revenu moyen mensuel.
Il s’agit de l’un des seuls cas où la coordination des polices d’assurance ne s’effectue pas. Il faut cependant que votre assurance invalidité hypothécaire soit directement reliée à votre prêt hypothécaire. Informez-vous !
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Chez Soumissions Assurance Invalidité, nous avons de nombreux courtiers partenaires qui peuvent vous aider à magasiner votre assurance invalidité tout à fait gratuitement.
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Nos courtiers partenaires sont extrêmement motivés, et se feront un grand plaisir de discuter avec vous pour répondre à vos questions.
Ce service est sans engagement. Si vous ne trouvez pas la protection que vous voulez au juste prix, rien ne vous oblige à poursuivre vos démarches.
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